Банкротство или реструктуризация: тест для самопроверки

Банкротство — это судебная процедура, в ходе которой вы признаётесь неспособным платить по долгам. В результате долги списываются, но вы теряете часть имущества (если оно есть) и на несколько лет ограничиваетесь в правах (например, нельзя занимать руководящие должности). Подробнее о процедуре читайте в нашей статье «Банкротство физических лиц: пошаговая инструкция».

Реструктуризация — это изменение условий кредитного договора: уменьшение процентной ставки, увеличение срока, снижение ежемесячного платежа. Кредитор идёт на это, чтобы не терять деньги. Но реструктуризация не списывает долг, а лишь делает его более комфортным для выплаты. Важно: реструктуризация возможна только до суда, если банк согласен.

Согласно ст. 213.2 127-ФЗ, реструктуризация долгов — одна из процедур в деле о банкротстве, но в обиходе под ней понимают досудебную договорённость. Мы будем говорить именно о досудебной реструктуризации как альтернативе.

Ответьте на вопросы и подсчитайте баллы. В конце — результат.

1. Сколько у вас долгов?
   а) Меньше 500 000 ₽ (1 балл)
   б) От 500 000 до 1 000 000 ₽ (2 балла)
   в) Больше 1 000 000 ₽ (3 балла)
2. Есть ли у вас постоянный доход?
   а) Да, стабильный, больше прожиточного минимума (1 балл)
   б) Да, но нерегулярный (2 балла)
   в) Нет, официально безработный (3 балла)
3. Есть ли у вас имущество (квартира, машина, дача)?
   а) Нет, ничего ценного (1 балл)
   б) Единственное жильё (2 балла)
   в) Есть второе жильё, машина, земельный участок (3 балла)
4. Сколько кредиторов?
   а) Один банк (1 балл)
   б) 2-3 банка или МФО (2 балла)
   в) Больше 3, включая коллекторов (3 балла)
5. Были ли уже суды или приставы?
   а) Нет, только звонки (1 балл)
   б) Есть судебные приказы, но приставы ещё не пришли (2 балла)
   в) Арестованы счета, списывают зарплату (3 балла)

Результаты:

• 5-7 баллов — скорее всего, вам подойдёт досудебная реструктуризация. Долг невелик, есть доход, имущества нет. Попробуйте договориться с банком.
• 8-11 баллов — пограничная ситуация. Возможно, реструктуризация спасёт, но если банк откажет — придётся банкротство. Оцените свои риски.
• 12-15 баллов — однозначно банкротство. Долги большие, доход нестабильный, имущество есть, кредиторы давят. Реструктуризация не поможет, только списание.

Как видите, реструктуризация — более мягкий вариант, но она не решает проблему, если доходов всё равно не хватает. Банкротство — радикальное решение, но даёт шанс начать с чистого листа.

По закону (ст. 213.4 127-ФЗ) вы обязаны подать на банкротство, если долг больше 500 000 ₽ и вы не платите более 3 месяцев. Но даже если сумма меньше, банкротство может быть выгоднее. Вот три признака, что реструктуризация не сработает:

1. Долг растёт быстрее, чем вы платите. Проценты, штрафы, пени — если ежемесячный платёж меньше начислений, вы никогда не расплатитесь.
2. У вас нет имущества, которое можно продать. Реструктуризация не требует продажи, но если нет доходов, банк не пойдёт на уступки.
3. Кредиторы уже подали в суд. Если есть судебные приказы и исполнительное производство, реструктуризация уже невозможна — только банкротство.

Подробнее о том, когда банкротство неизбежно, читайте в статье «Когда банкротство неизбежно: признаки».

Иван, 34 года, работал менеджером, но попал под сокращение. У него было три кредита на общую сумму 1,5 млн рублей и микрозаймы. Дохода не было, приставы арестовали зарплатную карту. Иван обратился к юристу, который посоветовал банкротство. Реструктуризацию банки не предлагали — доход отсутствовал.

Суд признал Ивана банкротом, долги списали. Единственную квартиру (единственное жильё) оставили. Через год Иван нашёл работу, а кредитная история начала восстанавливаться. «Я боялся, что останусь без всего, но юрист объяснил, что единственное жильё не заберут. Сейчас чувствую свободу», — делится Иван.

1. Можно ли реструктуризировать долги после начала банкротства?
Да, суд может утвердить план реструктуризации долгов (ст. 213.17 127-ФЗ), если у вас есть доход. Но это редкость — обычно судьи сразу переходят к реализации имущества.

2. Сколько стоит банкротство через МФЦ?
Внесудебное банкротство (через МФЦ) бесплатно, но подходит только при долге от 50 000 до 500 000 ₽ и отсутствии имущества (ст. 223.2 127-ФЗ). Подробнее — в статье «Внесудебное банкротство через МФЦ».

3. Что будет с кредитной историей после реструктуризации?
Запись о реструктуризации останется в БКИ, но это лучше, чем просрочки. Через 2-3 года можно снова брать кредиты.

4. Могут ли забрать единственное жильё при банкротстве?
Нет, если это единственное жильё (ст. 446 ГПК РФ). Но если квартира в ипотеке — её могут изъять.

5. Какой минимальный долг для банкротства?
Формально — от 500 000 ₽, но можно подать и с меньшей суммой, если есть признаки неплатёжеспособности (ст. 213.3 127-ФЗ).

6. Реструктуризация — это бесплатно?
Да, если вы договариваетесь с банком сами. Юристы берут деньги только за сопровождение.